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          8个步骤 一个灵活的 财务计划

          你想住你的梦想。但你需要一个计划来支付 它们。更棘手,梦想改变。你必须跟上那些 改变使您的资金增幅跟上你的生活。

          我们已经得到了经验帮助

          我们在财务顾问校长。每一天,我们帮助的人 做财务计划,使他们能想象他们的梦想和 住他们。在这里,我们将告诉你如何自己,如何做到这一点,以适应 你的钱生活的变化。无论是新增加的 家人,或失去工作,或意外的举动。

          希瑟温斯顿,CFP®
          财务顾问,主要
          通知服务

          斯坦利po要么man,CFP®
          金融 顾问,校长
          通知服务


          Graphic of a checklist.

          第1步: 你的目标

          应该把你的关键目标,需要注意之前 要么 想。

          当生活的变化,有时好,有时没有,你的目标帮助指导 金融 决策。进球帮助你专注于什么是重要的。

          那么,什么是你的吗?可能有帮助的一些问题。

          你想要什么你的钱为你做什么?

          你的答案被连接到现在你和下山的路是什么重要的是要。你要支付 你的孩子的大学教育?举个手最多的家庭成员?创业?提前退休 (或晚期)?这些东西都是目标。

          把它们写下来。不要担心,只是还没有关于优先。

          分类每个目标为短期,中期或长期

          这会告诉你,当你需要钱资助自己的目标。下面是指南:

          • 短期目标:6个月至5年
          • 中期目标:5至10年
          • 长期目标:10年以上

          每个目标的优先级为关键,需要,还是要

          优先告诉你什么基金第一。当你标记每个关键目标,需要或想要的, 你是 找出其所需要注意的顺序。

          假设你有一个短期的目标建立你的应急资金,而它的“关键”。如果 另一个 短期目标是获得一个更好的车。当你目前的汽车工作得很好,这是一个“想”。

          下一步:

          声音艰巨?把它一步步时间将帮助推动建立一个清晰的路径。和 更小的压力。先从目标设定。 (请回来每个月为你的下一步走向成功。)

          一个简单的指南,使你的财务计划

           
           


          Graphic of a calculat要么.

          第2步: 做一个预算

          有预算,你对齐你做什么什么你 花。

          随着目标设定,让我们来谈谈预算。 (等待!不要逃跑,只是还没有。)预算是只是一种 整理你的钱。有预算,你对齐你做什么你花什么用。

          跟踪您的开支

          找出你的钱每个月去。分类您的支出。外壳,例如,将 包括你的抵押贷款/租金,房主/房客保险,房产税,维修,和 维修。难道其他类别包括服装,退休储蓄,贷款,食品,交通, 公用事业,娱乐之类的东西。

          你可以参考银行对账单和信用卡的最后几个月,加快ESTA任务。

          加起来你的收入

          共写下您每月的实得工资。如果你有一个配偶或伴侣你那些收入 份额,包括这一点。

          图中的差异

          从你每月的收入减去你每月的开支。如果有余钱,你在 好身材。你已经有了一些钱,把你的第一个也是最重要的向着目标。

          弥补短缺

          花更多的比你做什么呢?不要惊慌。这里有一些方法来解决这个问题:

          • 娱乐或其他非必要的开支削减。
          • 找到一个侧喧嚣到的额外收入带来的。
          • 寻找的东西像有线电视,汽车保险,房主/租借人保险更好的交易,以及 定期其他有偿服务。

          你不必一定要在你的开支大幅削减。 (除非你想,那么多 权力给你!)调整甚至可以添加随着时间的推移小了。

          能有多少你保存

          不必要的开支 每月一次 总/年
          健身房会员 $ 100 $ 1,200个
          有线电视费 $ 100 $ 1,200个
          外带3次/周 $ 120 $ 1,440个
          $ 3,840个/年

          愿你愿意修剪回一些开支,但没有其他人。那你去找可以权衡 棒随着时间的推移。这就是诀窍留在你的预算。

          下一步:

          所以你设置你的财务目标。现在看你的预算,看看是否能找到更多的钱 把目标达成。 (请回来每个月为你的下一步创建金融 计划)。

          预算 以资助你的财务目标

           
           


          Graphic of a savings bank.

          步骤3: 建立你的储蓄

          如果没有一个紧急基金,你的计划可能永远无法 离地。

          “哦,拍”的时刻发生的时间。这就是生活。有些是更大和更昂贵,比 别人。帮助您同时盖支出的应急资金,所以你可以继续你对 目标。

          多少保存

          根据经验,你的紧急基金的规则是3-6个月的生活费。这个数字 根据你的生活可以改变。如果你有很多的费用或你的家庭只有一个 养家糊口的人,你可能需要节省更多。

          这一数额如果储蓄似乎铺天盖地,开始变小。如果你什么都没有预留 紧急情况下,例如,尝试一个月节省的开支。然后从那里建立。

          让您的储蓄进行访问。

          应该是你的紧急基金,你需要它时可用。你不希望它涨有跌 随着市场的。保持在一个低风险,高流动性的考虑,像一个储蓄账户。

          高收益率储蓄账户的好处

          初始量 $ 5,000个
          每月存款 $ 250
          5年后 $ 21,340 是的$ 1,340利息!

          如果该账户很容易为你去,但不是那么容易,你会受到诱惑,用它来 非紧急情况。

          使用和-作为补货需要

          当你有一个“哦,拍”的时刻,如果需要从应急基金拉。这就是它的 那里。只要确保尽快重新建立的帐户。

          下一步:

          $ 500强费用会甩开你的预算的一大途径?如果答案是肯定的,你需要 组 一个应急基金。

          为什么 你需要一个紧急基金以及怎样建设

           
           


          Graphic of an umbrella.

          第四步: 保护您的收入

          这是很好的最好的希望,但计划的 最糟糕的。

          正是这些中间的的夜忧虑。如果你或你的伴侣有过生病或受伤工作? 或意外死亡?那些能对你依赖仍然支付账单,并保存为将来?

          没有人喜欢把这些东西。但生命可以在瞬间改变。这是很好的,希望对 最好的,但最坏的打算。保险帮助你做到这一点。

          残疾保险:保持你的收入在未来

          保护您的伤残保险,如果你生病的收入或伤害。这有点像汽车 相反,保险覆盖,但你的车,伤残保险涵盖了你的收入。保持 阅读一些导航提示。

          学习行话

          这将帮助您做出明智的决定,关于购买伤残保险。一点点额外的 走一段很长的路要走词汇。

          • 承销: 保险公司指引,看看你是否有资格遵循 收入保障,多少都可以买到,而且它会花费。
          • 保险费: 你付出的覆盖,同时你的健康和工作是什么
          • 消除期限: 接收如果你每月支付前的“等待期” 过于生病或受伤工作。
          • 与效益付款期限: 多少钱,你收到从你的政策,并为 多长时间。
          • 骑士: 您可以添加到您的政策功能,增强收益,这可能 额外费用。
          • 要求: 你和你的医生,残疾通信,文书工作到 保险公司。

          找出你的雇主提供

          有您可以通过自己的工作短期和/或长期伤残保险。如果你这样做,找 出它,并为你收入多少,如何替代对象长。

          通常情况下,覆盖的这个类将取代关于你的收入的60%。税后,虽然, 会给你留下只有40-50%的收入。但愿这是不够的。这就是一个澳门皇冠体育 政策可以提供帮助。

          额外的覆盖面直视

          难道保单填写单独您需要什么,什么样的雇主之间的差距 政策覆盖。和它保持与你,即使你换工作。你需要这样的报道? 这是问题,你可以问一个财务顾问的类型。

          寿险:保护您的家人

          您也可以通过你的工作有生命保险。但像伤残保险,生命 你的雇主提供的保险可能不够。

          人寿保险可以帮助你的家人还清债务,并维持他们的生活方式,如果事情 发生在你身上。此外,它可以帮助基金孩子的大学教育等等。

          两种主要类型的人寿保险

          永久人寿保险 定期寿险
          覆盖你的一生 某些覆盖的时间段
          建立现金价值 Choose length & amount of protection
          可以提供福利慢性疾病 通常成本更低

          所有这些都是你可以与财务顾问讨论。

          下一步:

          我做你有足够的残疾和人寿保险,以帮助保护你的薪水和家人?

          3,确保你的步骤覆盖

           
           


          Graphic of cutting a credit card to indicate cutting debt.

          步骤5: 沟债务

          债务可以让你从你的目标实现

          具有不紧急基金是一两件事,可以让你从你的目标实现。债务 另一个。

          当然,并不是所有的债务是不好的。按揭了一套住房,例如,可以提供税务津贴,又有利于 建立长期的股权(股权是你真正的“自己”与你借什么)。

          信用卡债务,而另一方面,导致了财务进度相反。每月一次 很快利息雪球,刚刚让您进入越陷越深的债务。

          第一支付昂贵的债务

          通过针对债务随着利率最高的启动速度,这是你的最热的债务和应 你的优先。付出多少,你可以每个月。确保这些额外的款项去走向 委托人(你借的钱)-not兴趣。你还清目前的债务通过这种方式, 而不是仅仅的兴趣。

          11是的付费,移动到使用相同的策略,在未来的债务。

          如果您巩固?

          如果你有大量的信用卡债务,你可能会认为有关债务重组(滚动所有 债务成一个贷款)。可能会让你付合并债务简单。但它不一定 你可以节省钱的意思。

          首先,回顾一下把你陷入债务。如果这是一个预算的问题,解决这些消费习惯。 否则,你将永远不会打破债务循环。

          然后,了解任何债务重组的全部费用,你在虚线上签名前 与债务合并公司。问很多问题。和第一探索其他选项。

          下一步:

          债务是不争的事实。找到正确的平衡和使用这些方法中的一种管理。

          管理的 债务:3点的方式来找到正确的平衡

           
           


          Graphic of a palm tree.

          步骤6: 保存和退休计划

          你越早开始,更多的潜在的钱 你必须随着时间的推移增长。

          您的退休可能是一个很长的路下山的路,所以你节省它。也许这只是 在拐角处,你开始计划。我们的目标是财务无忧相对 当您删除的独立性。所以无论哪种方式,保存和现在规划是一个聪明的想法。

          为什么紧迫性?这些天,大多数人都有自己对基金的退休生活。

          你开始得越早,越多,你的潜力随着时间的推移增加你的钱。它是所有关于 当您的收入复合钱赚取更多的钱。

          让我们假设你投资$ 10,000。你超过一年赚5%。你现在有那么10500 $。在 新的一年,你让5%的不只是您的初始$ 10,000个存在的,但在$ 500,你赢得了最后 一年。这就是复合收益。

          看看下面的图。它显示了如何年初开始可能使一个很大的区别你 在退休积蓄。

          年初开始的力量

          $ 400假设每月节省了6%的年回报率。 所承担的利率 在此图回报是假设性的,并且不保证任何未来的回报也不代表该 任何特殊的投资回报的。显示不反映的影响数额的收费,税收,或 开支。这只是为了说明的目的

          多少钱你应该救?

          大多数专家说,你的收入应该对退休的至少10%。如果你已经开始 尾盘救生,你需要更可节省比。

          如果这只是是不可能的,现在,这是确定。保存一下就可以了,现在,并承诺增加 每年1%每次能击中直到标记。尽量节省足以让你的雇主的匹配 贡献(如果他们提供了一个),所以你不要离开桌子上的任何钱。

          税收优惠

          在退休储蓄的另一种振作计划,如401(k)或一个愤怒的是税收优惠。

          与传统的401(k)或愤怒(或类似的退休计划),你就不会交税一般上 你把计划中的钱,直到你把它拿出来在退休。

          随着罗斯贡献允许的计划,你纳税最多的前没有当你退下吧 - 只要 如你满足分配要求。

          你有多少能在2019年贡献?

          计划类型 2019极限 赶上限 (50岁或更老)
          工作场所计划[像401(k)的S或403(b)中s]的 $ 19,000名 $ 6000名
          IRAS $ 6000名 $ 1,000个

          来源:irs.gov |工作计划的限制可能会降低。

          (Relativamente)退休储蓄技巧无痛

          让它自动。 贡献你的雇主的退休计划可以吃 直接从你的薪水的。愿你的雇主的计划,甚至让你自动增加你的 每年贡献。

          把你的加薪来为你工作。 如果你加薪,你的退休增加 贡献了。这样,你就不会错过了额外的钱。

          采取债务收益的优势。 专注于偿还债务?当你 允许对方,把钱支付对你的退休储蓄。

          最大出来。 如果你真的想提高你的退休储蓄,知道多少 你可以在退休plan.take一看15页的图表另存看到捐款限制。

          从保存到消费移位

          一旦你进入退休时,你会转移到消费您保存这笔钱。

          确定你每个月花在什么退休。

          找出你有多少钱进来,并从那里。一些可以保证收入, 像社会保险或年金。有些是可以变化的,就像一个的401(k),根据您什么 保存。

          符合什么是未来与你的开支。

          如果你过,伸手。财务顾问可以帮助您计划如何填补国内空白。

          下一步:

          即使这是一个很长的路要走,储蓄和退休规划是一个好主意。

          5 步骤来创建你的退休计划

           
           


          Graphic indicating investing money.

          步骤7: 投资你的一些积蓄

          中期和长期目标,你也需要投资 你的储蓄。

          储蓄是短期目标好。中期和长期目标,你也需要你的投资 储蓄。

          认为它是这样的:

          节约是像自行车。这是伟大的,它的方便,它的 相当安全的,如果你留在人行道上离家近。但是!这也有一些地方只是一辆自行车 惯于 得到你。

          是的,你骑自行车到莫非南美洲(即使用一个储蓄账户用于 退休)。但它会采取waaaaay太长,你可能永远都不会到达那里。所以你需要 可替代的形式运输。

          对于长期目标,你将需要的东西随着 引擎。这就是投资的作用:注意到您节约策略,并把它背后的引擎。

          思考你身在何处生活将有助于确定自己的投资方法。

          • 多久你有没有钱,直到你需要?
          • 这是怎么回事你的生活?
          • 你如何看待风险?

          然后,把这些见解并将其应用到一些基本的投资理念。

          股票,债券和其他投资

          什么是常见的类型投资的区别?它的很多围绕风险与中心 返回。

          一般为高回报的潜力(回报为收益或亏损的投资) 对于亏损,反之亦然的潜在风险就越高。看看下面的图形。

          混合起来

          选择投资各种资产类别目前的混合有助于管理风险。因为这是 某些类型的投资,往往在价值增加,而其他降低。

          例如,股票和债券往往以相反的方向移动。如果你的股票价值 资金出现故障, 你的债券基金的价值可能会增加。

          此外,它是一个好主意,选择在每个资产类别内混用不同的资金。在这样的 股票投资,你可以选择一些低风险的股票 基金和一些高风险的股票型基金。这可以帮助你平衡股票的跌宕和起伏 市场。 ESTA策略称为多元化。**并在长期内,你得到它可能有助于 更一致的回报。

          随着时间调整

          当你接近退休或其他目标,你可能需要调整您的投资组合。 总的来说这是很好的有较少的风险,你接近你的“最终目标”。

          因为如果是这样的 市场下跌,你有更少的时间来挽回损失。放弃对增长的一些潜在的 可能是值得的,以换取低风险。

          此外,它是一个好主意,重新平衡您的投资组合 定期。随着时间的推移,一些比投资可能其他种植更多。一会儿,你的搭配之后 投资是不一样的。当你开始。这可能意味着你的钱是承担更多风险 (或更少)比你原本打算。

          重新平衡11年一切回到你的赞赏 原始混音。最能帮助你的金融机构做到这一点很容易。一些可以做到这一点 自动为您。

          共同基金或投资金融产品组合可以帮助更容易。

          所有我们听到的人“做了一笔”单股票。但它很容易也不失 在单或任何单一投资资金的股票。可以说,它是恐吓思考 研究和挑选股票或投资可能丢失了你的压力 辛苦赚来的钱。

          共同基金和其他混并的车辆包括各种投资类型。这有助于 降低风险。

          优点的投资(基金经理)采用特殊的培训和工具来管理基金。那 意味着你不必担心在挑选单参与日常决策 在共同基金的投资。而且在某些类型的基金,经理甚至调整的混合 随着时间的推移投资,以帮助你留在轨道,以达到自己的目标。

          下一步:

          已经你是一个“投资者”如果你有助于你的401(k)。但如果你已经准备好创业 除了节省/在一个退休计划的投资,这里有上手3个步骤。

          准备 投资一些你的储蓄?

           
           


          Graphic of a contract.

          步骤8: 让您的最终计划

          遗产计划不仅是富人。

          在你生命的尽头,这不要紧,你有多少钱。重要的是你的人 爱。地产计划可以帮助你照顾他们,并开展你最后的愿望。

          他们不只是 包括意志。也是一个不错的房地产计划提出了要做出决定,如果你不能让WHO 他们自己。

          你需要,如果你遗嘱:

          • 有家人,朋友,或使你想支持
          • 谁在什么(谁不)获取控制欲
          • 有孩子,谁就会需要监护人
          • 想你的房地产,减少税费

          如果你死了没有留下遗嘱,国家你住在和其他使这些决定。它可以采取 很长一段时间的过程。和费用可以迅速增加。这可以有很多处理的人 你爱。

          律师的权力候

          如果你是一个严重的事故,并有一段至少,不能做决定 自己呢?你想一个法官或医生来说,可以选择让你的医疗,财务和其他 决策?或者你想提前拼出你的愿望?

          相当简单的法律文件 可以帮助您控制留下来。律师的律师和医疗力量的持久力是 最常见的。

          您可以与律师合作,设置或您可以将这些文件使用在线 法律服务。

          保持房地产计划跟上时代的

          可以很容易地创建一个遗产规划然后穿过它关闭您的清单。但随着生活的变化,你的遗产 如果计划改变了。

          每年检查你的计划或两个,或任何时候你有一个重大的人生 变化,如结婚或离婚,孩子离家出走,或大家庭与你感动。

          下一步:

          你不必很富有或旧或已婚或父母需要的遗产规划。了解如何创建你的计划,你需要4个重要文件。

          谁需要一个房地产计划?你可能

           
           


          *本基金的投资就是不投保或由联邦存款保险公司(FDIC)或其他任何政府机构的保证。您可以通过投资于本基金赔钱。 ,虽然基金旨在保护您以每股$ 1.00的投资价值,也不能保证它会这么做。该基金的赞助商没有法律义务向基金的资金支持,而你不应该想到的是,主办单位将在任何时间,该基金提供资金支持。

          **资产配置和多样化不保证盈利或防止损失

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